В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования




Скачать 339,48 Kb.
НазваниеВ законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования
страница1/3
Дата публикации18.04.2013
Размер339,48 Kb.
ТипЗакон
pochit.ru > Право > Закон
  1   2   3
Мамян

Билет 2/30
Личное страхование - в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым, обеспечивая уровень страховой защиты, которая соответствует желаниям и возможностям каждого.

В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования.

Субъектами договора личного страхования являются страховщики
и страхователи.

Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществ­ление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключив­шие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхо­вателями в силу закона Страхователь-это лицо которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором (платит премии, что и является ценой покупки страхового полиса)

В договор личного страхования могут быть включены кроме стра­ховщика и страхователя и другие субъекты застрахованный и выгодоп­риобретатель.

Страхователями могут выступать как юридические лица, так и де­еспособные физические лица Страхователи вправе заключать со стра­ховщиками договоры о страховании других лиц в пользу последних. При этом если уплата страховой премии или ее первоначальной части осуществ­ляется наличным путем, то договор вступает в силу с 24 часов 00 мин. календарной даты уплаты страховой премии или первой ее части; при безналичных расчетах - календарной даты зачисления денег на расчет­ный счет страховщика

^ Права и обязанности сторон по договору страхования.

В пе­риод действия договора страхования страхователь имеет право:

  • поверять соблюдение страховщиком требований условий договора;

  • досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, предусмотренного договором с обязательным письменным уведом­лением об этом страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

  • внести по согласованию со страховщиком изменения условий до­говора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы (в том числе и по отдельным застрахованным при коллек­тивном страховании);

  • имеет право на получение от страховщика информации, касаю­щейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерчес­кой тайной;

  • получить дубликат полиса в случае его утраты.

^ Страхователь обязан:

- уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- при наступлении страхового случая в течение периода, указанного в договоре (в случае смерти застрахованного в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором), сообщить о случившем­ся, известить страховщика любым доступным способом, позволя­ющим объективно зафиксировать факт страхового случая и обра­щения;

- обязанность страхователя сообщить о факте наступления страхо­вого случая (в случае смерти застрахованного эта обязанность может быть выполнена выгодоприобретателем).

^ Страховщик имеет право:

- проверить сообщаемую страхователем информацию, а также вы­полнение страхователем требований договора;

- отказать в выплате страхового обеспечения (кроме случаев «смерть застрахованного»), если страхователь имел возможность в поряд­ке, установленном действующим законодательством, но не представил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая (не за­явление в установленные сроки страхового случая) или предста­вил заведомо ложные сведения;

-отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения или отказа в страховой выплате в случае возбуждения по факту на­ступления события уголовного дела до момента принятия соответ­ствующего решения компетентными органами;

- в случае смерти застрахованного в результате умышленных дей­ствий выгодоприобретателя страховщик производит выплату дру­гим выгодоприобретателям, назначенным страхователем, при их отсутствии - наследникам застрахованного,

- при наступлении страхового случая произвести выплату страхово­го обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при договоре страхования

^ Застрахованный имеет право:

- при наступлении страхового случая требовать исполнения стра­ховщиком принятых на себя обязательств по договору, заключен­ному в его пользу;

- требовать от страхователя назначения выгодоприобретателя (за­мены его) в период действия договора страхования по усмотре­нию застрахованного;

- в случае смерти страхователя - физического лица, ликвидации стра­хователя - юридического лица в порядке, предусмотренном дей­ствующим законодательством, а также по соглашению между стра­хователем и страховщиком, выполнять обязанности страхователя по уплате взносов в сроки и размерах, определенные договором. Прекращение договора страхования в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения страховщиком своих обязательств по договору стра­хования в полном объеме;

- в случае неуплаты страхователем очередного взноса или страхо­вой премии в установленные договором сроки;

-досрочного прекращения действия договора по соглашению сто­рон в установленном порядке;

- по требованию страхователя в случае нарушения страховщиком правил страхования; При этом если уплата страховой премии или ее первоначальной части осуществ­ляется наличным путем, то договор вступает в силу с 24 часов 00 мин. календарной даты уплаты страховой премии или первой ее части; при безналичных расчетах - календарной даты зачисления денег на расчет­ный счет страховщика
В случае если страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является и застра­хованным (с ним может произойти страховой случай или его жизнь мо­жет подвергаться риску)

Когда страхователями выступают юридические лица, которые зак­лючают договоры о страховании других лиц в пользу последних, в таком договоре эти другие лица выступают застрахованными, при этом страхо­ватели и застрахованные - разные лица

Особенностью личного страхования является то, что застрахованны­ми могут быть только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные (в возрасте до 16 лет и свыше 65 лет) В различных компаниях верхний возра­стной предел колеблется1 как норма принятия риска предельный возраст страхователя определяется не выше 65 лет; но возраст может быть увели­чен при условии, если физическое лицо уже было застраховано ранее; в этом случае страхование можно продлить до 70-75 лет и свыше 80 лет.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой выплаты, если произойдет страховой случай, выго­доприобретатель обязательно указывается в договоре.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, заключенным по взаимному волеизъявлению сторон, то есть страхователя и страховщика.

Объектом договоров личного страхования могут быть не противо­речащие законодательству Российской Федерации имущественные ин­тересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя или застрахованного лица По договорам личного страхования страховщик обязуется за стра­ховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовремен­но или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застра­хованного, достижения им определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором случая.

^ Страховой риск, страховой случай.

Страховым риском, на слу­чай наступления, которого заключается договор, является предполагае­мое событие. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступле­ния.

Страховым случаем являет­ся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страхов­щика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. При этом страховая выплата в договоре личного страхования осуществляется в форме страхового обеспечения

^ Страховая сумма. Страховая премия (взносы), форма и по­рядок их уплаты.

Страховой суммой является определенная догово­ром страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (взносов) и стра­ховой выплаты.

Премия - это плата за страхование, кото­рую должен уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, уста­новленные договором страхования или законом, если договором или за­конодательными актами РФ не предусмотрено иное.

Страховой взнос -это часть страховой премии уплачиваемой страхователем в рассрочку.

Страховой тариф или тарифная ставка - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы или стоимости объекта страхования, исходя из которых определяются размеры страховой премии.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанав­ливаются в законах об обязательном страховании. По добровольным ви­дам страхования страховые тарифы разрабатываются страховщиком са­мостоятельно Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Основное назначение страховых тарифов связано с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка доста­точно точно отражает вероятный ущерб, то в этом случае обеспечивает­ся необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находит отражение установленный объем страховой ответствен­ности страховщика. Обоснованные страховые тарифы обеспечивают оп­тимальный размер страхового фонда, как необходимое условие успеш­ного развития страхового дела.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и ус­ловия. Одной из них является франшиза. Страховая франшиза - это неоплачиваемая часть ущерба или убытка. Такое освобождение страхов­щика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, дает возможность упростить и удешевить порядок возмещения потерь (расходов) и соответственно снизить тарифные ставки.

^ Срок действия договора личного страхования.

Срок действия договора страхования устанавливается по согла­шению сторон. По разным видам личного страхования он значительно отличается: так, страхование жизни - это, как правило, долгосрочный вид страхования: от 3 лет и выше, хотя могут заключаться договоры страхо­вания жизни и на год.

Договоры страхования от несчастных случаев и болезней и доб­ровольное медицинское страхование могут заключаться на срок от трех месяцев до года; как правило, на год. а иногда на срок от трех до пяти лет.

^ Порядок заключения и оформления договора страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя - юридического или дееспособного физического лица. В со­ответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) несоблю­дение письменной формы влечет недействительность договора страхо­вания, за исключением договора обязательного государственного стра­хования.

ГК РФ предусматривает два варианта оформления договора стра­хования: собственно двухсторонний договор, в котором достаточно под­робно описываются взаимоотношения сторон, или оформления страхового полиса (свидетельства). Факт заключения договора страхования со страхователем подтверждается выдачей страхового полиса.

Полис содержит общие, частные и специальные условия, касаю­щиеся прав и обязанностей обеих сторон.

Страховой полис - это небольшой документ, в котором делается запись, о том, что договор заключен по правилам страховой компании. Ссылка на такие правила является обязательной для страхователя при наличии двух условий:

- в страховом полисе должно быть указано на применение данных правил (конкретной компании), но этого недостаточно;

- сами правила должны быть изложены в страховом полисе, либо приложены к нему. Правила выдаются страхователю под распис­ку. Если этого не сделано, страховщик не имеет права ссылаться на эти правила.

При заключении договора со страхователем - юридическим лицом (в том числе коллективного страхования), как правило, помимо заявле­ния, должны быть представлены списки застрахованных лиц, с указани­ем фамилии, имени, отчества, возраста, пола и т.д. Заявление и все при­лагаемые документы, заполненные страхователем, обязательно счита­ются неотъемлемой частью договора. Страховая компания может потре­бовать и другие документы, например, медицинское освидетельствова­ние или анкету о состоянии здоровья. При заключении договора коллек­тивного страхования полисы оформляются и выдаются на каждого заст­рахованного.
Личное страхование подразделяется на две подотрасли:

- страхование жизни;

- рисковые виды личного страхования.

В свою очередь рисковые виды личного страхования подразделя­ются на два подвида страхования'

- от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование

В табл. 1 приводится классификация личного страхования по подо­траслям и видам. Каждый из приведенных видов страховой деятельнос­ти имеет свой конкретный объект страхования, и перечень страховых рис­ков, на случай наступления, которых заключается договор страхования. В следующих разделах рассмотрим особенности каждого вида личного страхования.

^ ВНИМАНИЕ ЗДЕСЬ ДОЛЖЕН БЫЛ БЫТЬ РИСУНОК

Смотри полную версию
Виды договоров:

  • страхование жизни (коллективное и индивидуальное)

  • страхование от несчастных случаев

    1. обязательное и добровольное

Примеры:

Страхование пассажиров может быть добровольным и обязательным ( обязательное по отдельным видам транспорта). Если пассажир сле­дует тем же транспортом, на который распространяется обязательное стра­хование, он имеет право на получение страхового обеспечения при на­ступлении страхового случая, как по обязательному, так и по доброволь­ному страхованию, т. е. выплаты будут сразу по двум договорам.

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятель­ность связана с повышенным риском несчастного случая при исполне­нии своих профессиональных обязанностей.

При этом обязательному страхо­ванию подлежат некоторые категории государственных служащих в со­ответствии с действующим законодательством. К таким лицам относятся сотрудники государственной налоговой службы, военнослужащие всех родов войск, военные сотрудники органов внутренних дел, народные судьи, должностные лица таможенных органов и др.

Страхование туристов в отдельных случаях (для определенных государств) тоже может быть обязательным.

    1. коллективное и индивидуальное

Индивидуальный или коллективный договор страхования. Такие договоры страхования могут заключаться одними физическими (дееспо­собными) лицами и за свой счет, или предприятием за счет собственных средств в пользу своих сотрудников.
^ Страхование жизни и его особенности

Цели социального характера:

- защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего чле­на семьи;

- обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспо­собности (инвалидности);

- обеспечение пенсии в старости;

- накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

  • оплата ритуальных услуг.

Цели финансового характера:

- накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложением капитала;

- защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя пред­приятия или смерти «ключевого персонала»;

- защита наследства разными способами. Среди них: оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, обеспечение передачи наследуемого имуще­ства или состояния одному из наследников за счет прямого лично­го права бенефициара (выгодополучателя) на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников, освобожде­ние страховой выплаты (суммы) от налога на наследство;

-увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по на­логообложению страховых премий и выплат по страхованию жиз­ни, так как договоры страхования жизни, как правило, освобожде­ны от налога на страхование.

В РФ страховые премии пока не облагаются налогом.
Объектом страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с жизнью или нежизнью. Договор страхова­ния жизни обусловливает выплаты, которые обязуется произвести стра­ховщик. Также договор регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора страхования. Договор страхования жизни зак­лючается на срок не менее одного года, а оптимальным является срок 5, 10 и более лет Страховым случаем при страховании жизни считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного лица.

Страхователь по письменному согласию застрахованного имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты -выгодоприобретателя - в случае смерти застрахованного В случае неде­еспособности застрахованного лица назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного осуществляется страхователем по со­гласованию с законным представителем застрахованного

Страхование жизни представляет собой подотрасль личного стра­хования, предусматривающую обязанность страховщика произвести стра­ховые выплаты в следующих случаях:

1) дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором возраста;

2) дожития застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

3) смерти застрахованного в период действия договора от любой при­чины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспечение не выплачивается.

Существует большое число разных договоров страхования жизни на основе комбинации элементов данного договора

Эти разнообразные виды страхования можно классифицировать сточки зрения, во-первых, того случая, наступление которого вызывает выдачу страхового вознаг­раждения; во-вторых, сточки зрения формы выдаваемого вознагражде­ния: в-третьих, сточки зрения способа уплаты премий (с единовремен­ным взносом премий, с пожизненным и т.д.).

Договор страхования жизни может содержать следующие условия:

1. о выплате установленного договором капитала или капитализиро­ванной страховой суммы (что одно и то же) при дожитии застрахо­ванным до определенного возраста или до окончания срока дей­ствия договора;

2 выплата застрахованному установленной договором пенсии, рен­ты (аннуитета) в течение оговоренного срока при достижении заст­рахованным оговоренного возраста;

3. выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в пе­риод действия договора о страховании.

Наиболее популярны и известны следующие виды страхования жизни:

- смешанное страхование;

- страхование пенсий, рент (аннуитетов);

- страхование на случай смерти;

-страхование детей к совершеннолетию, бракосочетанию.

Смешанное страхование предусматривает выдачу капитала как в случае дожития застрахованного лица до указанного в договоре возрас­та, так и в случае его смерти в течение срока действия договора, то есть соединяет два вида страхования: временное страхование капитала на случай смерти и страхование капитала на дожитие. Это обходится доро­же, чем страхование на случай смерти, но в этом страховании обеспечи­ваются и близкие, и сам застрахованный.
  1   2   3

Похожие:

В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconЗакон об организации страхового дела в российской федерации
Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями,...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconПравовые основы страхования Глава Основные понятия страхового права
В российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconСтатья Понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconО стоимости страхового года
Индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой, главы крестьянских (фермерских) хозяйств, уплачивают...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconФедеральный закон российской федерации
Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconИнструкция о порядке расходования средств Фонда социального страхования Российской Федерации
Фонда социального страхования Российской Федерации (далее – Фонд), а также иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconВносится Правительством Российской Федерации Проект №195768-5 федеральный закон
О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconВопросы к экзамену «основы страхового дела»
Использование трехступенчатой системы правового регулирования страхового хозяйства РФ в документах страховщика на уровне непосредственного...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconФонд социального страхования российской федерации постановление
Фз "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (Собрание законодательства...
В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования iconПриказ от 12 ноября 2009 г. N 894н об утверждении формы расчета по...
Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского...
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2019
контакты
pochit.ru
Главная страница