Понятие и структура кредитной системы




Скачать 474,76 Kb.
НазваниеПонятие и структура кредитной системы
страница1/3
Дата публикации01.04.2013
Размер474,76 Kb.
ТипДокументы
pochit.ru > Банк > Документы
  1   2   3

    1. Понятие и структура кредитной системы.

Кредитный рынок функционирует в рамках трех систем:

  1. Кредитование.

  2. Кредитная система.

  3. Информационная система.

Кредитная система – это совокупность банков и других финансово-кредитных институтов, целью деятельности которых является сбор, аккумулирование и перераспределение свободных денежных сред­ств.

Банковская система может быть одноуровневая, когда выделяют только ЦБ или только ком­мер­чес­кие банки; двухуровневая, выделяют и ЦБ, и банки; трехуровневая банковская система – ЦБ, коммер­ческие банки, а также почтово-сберегательные учреждения обслуживающие средства физлиц (Япония).

Россия.

Этапы развития кредитной системы:

  1. Условное выделение до 1917 года.

Существовали госбанки, коммерческие банки, среди которых можно выделить дворянские, земс­кие банки, банки крупных промышленников, крестьянские банки (в настоящее время – ипотечные), бан­ки по связям с удаленными территориями.

Существовала страховая деятельность, были биржи, меняльные конторы, ломбарды.

  1. 1917 – 1921 года.

В период гражданской войны кредитная система не существовала вообще. Всеми финансовыми вопросами занимался Наркомфин. Деньги – керенки, а также деньги отдельных территорий.

  1. 1921 – конец 20-х годов.

НЭП. Кредитная система восстановлена в том же виде, в каком была до 1917 года.

Создан Госбанк. Сначала Госбанк РСФСР, а затем – СССР.

Разрешается создание коммерческих банков на акционерной и частной основе.

Разрешается создание бирж, существует рынок драгметаллов и валютный рынок.

В 1921 году проводится денежная реформа. Выпускается золотой червонец.

  1. Начало 30-х – конец 80-х годов.

1 уровень. Госбанк СССР.

2 уровень. Сеть специализированных банков: Внешторгбанк, Промбанк, Стройбанк, Сельхозбанк, Электробанк.

Число банков и их отраслевые направленности меняются.

3 уровень. Госстрах.

4 уровень. Создана сеть сберкасс.

  1. Начало 90-х годов – по настоящее время.

Формирование двухуровневой банковской системы с 1987 по 1988 года, когда начинается акциони­рование специализированных банков.

Законодательно данный процесс закреплен в 1990 году, когда были приняты Законы «О Централь­ном Банке России», «О банках и банковской деятельности».

Активный рост банков, пик которого приходится на 1994 год. Свыше 5 000 банков.

Первый кризис в 1995 году на рынке межбанковских кредитов.

Октябрь 1997 года – крупнейший мировой фондовый кризис, когда стоимость ценных бумаг упала в несколько раз.

Август 1998 года. Дефолт на рынке ГКО, ОФЗ. Девальвация рубля. Девяностодневный мораторий на совершение срочных валютных операций и погашение валютных кредитов.

1998 год. Деноминация.

Наблюдается активный рост НСК, предлагается широкий выбор услуг.

Восстановление института бирж.

Появляются брокерские конторы, инвестиционные компании, ПИФы, ломбарды, негосударствен­ные пенсионные фонды.
^ 11.2. Информационная система

Информационная система (ИС) – это совокупность предприятий и организаций, занимающихся сбором, аккумулированием, обработкой, анализом и передачей информации.

К организациям, входящим в ИС относят:

  1. Сами банки, которые накапливают информацию о своих заемщиках и формируют банк кредит­ных историй.

  2. Информационные агентства. Их функции:

    1. концентрация информации, которая может быть в виде простого накопления, в виде базы данных, а может быть подбор по заказу клиента

    2. снижение издержек на поиск информации

    3. сглаживание информационного неравенства участников рынка.

К информационным агентствам относят:

      • Интерфакс

      • ИТАРТАСС

      • РБК

      • Финмаркет

      • другие

  1. Рейтинговые агентства. Рейтинг – это система оценки деятельности организаций, основанная на финансовых показателях работы и данных баланса, способности организации отвечать по своим обязательствам, и данным агентства об уровне надежности организации. Рейтинговые агентства:

      • Moody’s

      • Standard&Poors

      • Fitch

Российские рейтинговые агентства:

      • Рейтинг аналитического центра финансовой информации. РАЦФИ рассчитывает рейтинг банков московского региона, составляемый на основе ежемесячной отчетности банков.

      • Рейтинг «Оргбанка» составляется на основе 100 показателей, среди которых история соз­дания и развития банка, имидж банка, наличие фирменного стиля.

      • Рейтинг «Интерфакс». Дается информация о 100 крупнейших организациях.

      • Рейтинги журналов «Эксперт» и «Коммерсант Дэйли».

Рейтинг отечественных агентств строится на анализе исключительно балансовых показателей бан­ка, либо, кроме отчетности банков, используется статистический и математический анализ, а также экс­пертные оценки.

  1. Международная система межбанковских коммуникаций и результатов:

      • Агентство Reuter. Основано в Лондоне в 1851 году. В настоящее время работает более чем в 82 странах мира. Позволяет проводить переговоры и заключать сделки.

      • Система Swift. Основано в 1973 году. Создано, как АО.


^ 11.3. Кризис банковской системы в РФ.

Банк России целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы на длительную перспективу с учетом финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово-нестабильных банков, а также опыта зарубежных стран по реструктуризации банковских систем.

Исходными причинами, обусловившими кризис банковской системы России 1998 года, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, которое выразилось в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.

^ Основными проблемами российской банковской системы являются:

1) низкий уровень банковского капитала;

2) значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

3) высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

4) недостаточное внимание к кредитованию реального сектора и чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном, "спекулятивный" доход;

5) высокая зависимость банков от их крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

6) низкий профессиональный уровень руководящего ряда банков, а в отдельных случаях и личная заинтересованность банковских руководителей в проведении операций, не соответствующих экономическим интересам клиентов и акционеров;

7) масштабное использование ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

8) недостаточная жесткость надзорных требований;

9) недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Все эти проблемы во многом усугубили действие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, в том числе ошибок в экономической политике, и предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре-декабре 1997, а также развитие кризиса в августе 1998 года.

Финансовые власти России, начиная с 17 августа 1998 года, отступили от кардинальных принципов осуществления денежно-кредитной политики. Расширение валютного коридора и отказ от своевременного погашения ГКО-ОФЗ привело:

1)к смене экономических ориентиров, что выразилось в более высоких инфляционных ожиданиях при ускоренном росте обменного курса;

2)к отказу от массивных валютных интервенций, а также невозможности проведения операций на открытом рынке.

Предоставление стабилизационного кредита МВФ также не привело к улучшению ситуации и повышению доверия участников финансового рынка к политике Банка России. В результате получения кредита в сумме 4,8 млрд.долл США, международные ликвидные резервы Банка России увеличились только на 2, 2 млрд.долл. США. Остальные средства были израсходованы на валютные интервенции.

Отказ от погашения ранее выпущенных ГКО-ОФЗ привел к обесценению активов банков, от 5 до 25 процентов которых были вложены в государственные ценные бумаги.

Отказ от выпуска новых ГКО-ОФЗ привел к тому, что банки, в связи с обесценением их активов и жесткой денежно-кредитной политикой, направили свои рублевые средства на доходный валютный рынок. Рублевая масса значительно превысила валютную, что, с учетом отказа Банка России осуществлять интервенции на валютном рынке, привело к обвалу рубля.

В то же время ухудшение финансового положения банков вызвало неплатежи на межбанковском рынке, а затем и прекращение его функционирования вследствие взаимного недоверия банков. Реструктуризация государственных ценных бумаг привела к тому, что банки ввели ограничения по обслуживанию клиентов, мотивируя эти ограничения недостатком наличности.

Центральный Банк РФ в целях поддержания ликвидности коммерческих банков несколько смягчил денежно-кредитную политику, либерализовав доступ к своим кредитам и снизив 24 августа 1998 года нормативы по обязательным резервам с 11% до 10%.

Однако банки вновь направили оказавшиеся в их руках рублевые средства на валютный рынок, что опять привело к превышению рублевой массы над валютной и неконтролируемому росту курса доллара. Банк России, израсходовав в период с 14 по 26 августа валютных резервов на сумму 2,3 млрд.долл.США, отказался с 26 августа контролировать обменный курс путем участия на валютных торгах.

^ Последствия кризиса банковской системы:

1) резкое обесценение банковских активов, находившихся в виде государственных ценных бумаг;

2) ликвидация основного финансового инструмента, который банки использовали для краткосрочного инвестирования (ГКО-ОФЗ) ;

3) увеличение обязательств банков (в рублевом выражении) по внешним кредитам и форвардным контрактам;

4) резкое уменьшение межбанковского кредита в связи С неплатежеспособностью большинства банков, в том числе и системообразующих;

5) дестабилизация денежного обращения (задержка платежей, рост расчетов в наличной форме, снижение объемов инкассации, резкий отток вкладов населения из банковской системы);

6) кризис системы расчетов, вызванный кризисом банковской системы, привел к снижению налоговых платежей в федеральный бюджет.

^ Меры по преодолению кризиса в банковской системе:

1) ликвидация несостоятельных банков;

2) реструктуризация банковской системы;

3) либерализация деятельности иностранных кредитных институтов в РФ;

4) ужесточение требований Банка России к минимальному объему капиталов банков;

5) проведение переговоров с международными финансовыми институтами по вопросу финансовой поддержки реструктуризации банковской системы;

6) корректировка реструктуризации государственных обязательств.

Цели реструктуризации:

1) восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;

2) увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и платежной

системы;

3) реструктуризация отдельных крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки;

4) восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных партнеров;

5)недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентноспособной банковской деятельности;

6) отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и акционеров банка;

7) привлечение к участию в капталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

8) восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского кредитного рынка.

Модуль 3

Тема 12. Понятие банковской системы. Организационная основа ее построения.

^ 12.1. Понятие и признаки банковской системы

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что ба­нковская система включает Центральный банк и кредитные организации.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определя­ют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская сис­тема» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

^ Признаки банковской системы:

1. Банковская система прежде всего не является случайным много­образием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, харак­терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки.

^ Сущность банковской системы направлена на взаимодействие составляющих элементов.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Выделяют несколько типов банковской системы (см. Таблицу):

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

^ В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной фор­мы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де­централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многооб­разие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

Таблица 16.1



4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функциониру­ют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавли­ваемыми центральным банком, который осуществляет контроль за де­ятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специаль­ные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе.

Признаки банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

Банки можно классифицировать по разным признакам.

1.По объему и разнообразию операций выделяют:

- универсальные банки (осуществляющие разнообразные виды операций) ;

-специализированные (осуществляют специализированные операции).

2. По наличию филиальной сети:

- банки, имеющие филиалы;

  • банки, не имеющие филиалов.

3. По территориальному характеру действия:

- региональные банки (деятельность ограничена территорий, например, муниципальные банки).

-экстерриториальные банки (деятельность на ограничена определенной территорией).

4. По сфере деятельности:

- специальные банки (банки развития), созданные для финансирования отдельных целевых, региональных и других программ;

- банки, не ограниченные деятельностью в определенных отраслях и программах.

5.По форме создания:

- акционерные банки (созданные в форме акционерных обществ);

паевые банки (созданные в форме товариществ с ограниченной ответственностью).

6.По размеру уставного капитала:

- крупные;

- средние;

- мелкие.

^ По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великоб­ритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швей­царии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (ос­тавшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой полови­ной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим от­дельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как прави­ло, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банков­ских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ог­раничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных бан­ков вводится определенный коридор, в количественных рамках кото­рого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

^ По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

^ По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирую­щиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, ав­томобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно­сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

^ По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио­нальные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

^ По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назна­чения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченны­ми банками, осуществляют финансирование определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковс­кой деятельности.
К элементам банковской системы относят банковскую инфраструк­туру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра­структура включает информационное, методическое, научное, кадро­вое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и опе­ративной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах пред­приятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, эконо­мического и делового рынка, для консультирования предприятий и на­селения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подроб­ной информации.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступа­ет методическое обеспечение.

Также к банковской инфраструктуре относят научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутство­вали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кад­ровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учеб­ных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где пре­подавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации со­средоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

  1   2   3

Похожие:

Понятие и структура кредитной системы icon1. Формы организации центральных банков
...
Понятие и структура кредитной системы iconВопросы к итоговой аттестации по специальности 080801-Прикладная информатика в экономике
Понятие и составляющие элементы информационной системы (ИС). Понятие и характеристики экономической информации. Структура экономической...
Понятие и структура кредитной системы iconРусский язык автор документа: А. А. Караваев
Понятие языковой системы. Понятие языка. Основные единицы языка. Структура языка
Понятие и структура кредитной системы icon«История развития финансово-кредитной системы»
Становление и развитие денежной системы на территории белорусских земель с 1 по 15 века
Понятие и структура кредитной системы icon1. Понятие и признаки кредитной организации

Понятие и структура кредитной системы iconУправление доходами и расходами банка
Доходы и расходы кредитной организации: структура и характеристика
Понятие и структура кредитной системы iconБилет 13 Понятие файла и файловой системы организации данных (папка,...
Понятие файла и файловой системы организации данных (папка, иерархическая структура, имя файла, тип файла, параметры файла). Основные...
Понятие и структура кредитной системы iconПонятие файла и файловой системы организации данных (папка, иерархическая...
Все программы и данные хранятся в долговременной (внешней) памяти компьютера в виде файлов
Понятие и структура кредитной системы iconПонятие файла и файловой системы организации данных (папка, иерархическая...
Все программы и данные хранятся в долговременной (внешней) памяти компьютера в виде файлов
Понятие и структура кредитной системы iconБилет 13 Понятие файла и файловой системы организации данных (папка,...
Все программы и данные хранятся в долговременной (внешней) памяти компьютера в виде файлов
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2019
контакты
pochit.ru
Главная страница